企業辦理銀行開戶手續變得非常嚴格，對此，客戶叫苦不迭，對開戶來說，覺得我在銀行開戶，是照顧銀行的生意，是銀行的客戶，不是說客戶是上帝嗎？為啥開個賬戶又是預約，又是提供經營地址，又要拍照之類的？（當然，不同地區、不同銀行的開戶難度有所差異）。銀行人在服務與監管的夾縫中左右為難，面對客戶時也背了不少罵名，但是，企業開戶難，這個鍋真的該由銀行來擔嗎？卡著開戶難的背后原因在哪？
說到底，開戶難主要是因為有人利用銀行賬戶進行非法行為，典型的就是電信詐騙，還有有些洗錢、虛開發票等行為，監管機構為了打擊這類行為，對銀行的開戶審查義務，提出了更多要求。而銀行擔心被監管處罰，加大了風控力度。
1開戶要上門檢查拍照
在開戶前后會上門檢查并且拍照。
比如下場核查、招牌門牌號比對、提供租金發票、水電費清單、法人名下公司數量核查等等，有些甚至必須存現XX萬、又或者排隊2個月才能約開戶...等一系列高低不等的門檻，堪稱有史以來最嚴的開戶條件。
之前由中國人民銀行核發的《開戶許可證》，在2019年被正式取消，企業在銀行開戶的手續，越來越簡單。
可是，2020年的今天，開戶卻變得更加麻煩了。
2后期漏接銀行電話隨時凍結賬戶
不僅前期辦手續復雜，開戶嚴格，后期的排查工作同樣讓人頭大！
提醒大家，銀行一般會通過電話聯系法人，或者實地上門方式進行排查！主要會核實公司名稱、稅號、注冊地址、主營業務、法人、主營業務等，因此建議企業老板熟悉下公司登記信息，注意及時接聽電話，避免因回復不及時，被認定為聯系不上，從而導致無法開戶、賬戶凍結！
3 為什么會突然變嚴格？？？
很多不明真相的人會問：難道銀行都不需要業績了嗎？到底發生了什么？
看完下面3則消息，我們或許就能了解其中緣由了。
1.東莞：長安破獲多起販賣公戶案
根據公開的新聞，長安公安分局在3月份抓獲一批利用對公賬戶實施電信網絡詐騙的犯罪分子。
在掌握充分的證據后，長安警方展開抓捕行動。3月13日，長安公安分局反詐中心民警在大朗鎮抓獲利用空殼公司套取銀行對公賬號實施電信詐騙的犯罪嫌疑人陳某。3月16日，在長安霄邊社區抓獲涉嫌買賣國家機關證件的犯罪嫌疑人農某報，3月20日在霄邊社區將農某報的同伙羅某抓獲。3月21日，在深圳龍華和寶安區分別抓獲涉嫌買賣國家機關證件的鄭某芳和張某濤。3月23日，在深圳寶安區抓獲涉嫌買賣國家機關證件的馬某偉。
也就是這段時間開始，全國各地的銀行對公開戶開始受到影響。
2.深圳：反詐聯合開展整治工作
3月26日上午10時，深圳警方出動300余名警力，開展“拔釘五號” 涉電信網絡詐騙犯罪銀行對公賬戶黑灰產專案展開收網行動，打響了全省涉電詐對公賬戶圍剿“第一槍”。行動當天，全市共查獲窩點69個，抓獲違法犯罪嫌疑人83名，繳獲國家機關、企業印章200余枚，銀行卡900余張，U盾772個，手機100余部，電話卡1000余張，工商執照18張，公民身份證正反面照片1000余張，對公賬戶和資料328套。
3.杭州：22家銀行網點被暫停開戶
最近，一則關于人民銀行杭州中心支行的新聞刷爆了朋友圈，其中有一項通報批評是這樣的：
暫停4家銀行網點3個月的新開立單位銀行賬戶業務，暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業務。
通過內容我們得知，是根據電線詐騙犯罪涉案企業銀行賬號倒查，對銀行進行追責，而銀行相應的全流程人員，也都受到了處罰。
看到這里，相信大家都能理解銀行開戶審核，為何要如此謹慎了吧！
4 銀行重點關照的企業銀行賬戶類型
面對銀行的電話檢查，所有企業都要注意接聽，當然銀行也會選擇一些特定類型的銀行賬戶進行檢查。
會被銀行重點關照的企業銀行賬戶類型已經為大家整理出來了，請大家注意！ 1.一人名下多家企業、一人名下多個銀行對公賬戶、一個地址注冊多個執照； 2.經營地址為“自主申報、住所申報”等，或者經營地址不真實的； 3.無本地戶籍、無居住證、無社保的三無人員； 4.首次開戶的法人，年紀偏大或偏?。ㄐ∮?5或大于65歲）； 5.身份證地址為異地的偏遠農村、手機號為異地、企業名稱用字怪癖等； 6.異地開立對公賬戶的； 7.長期休眠賬戶，長期不打對賬單的； 8.無法聯系到企業法人的； 9.資金過渡明顯、夜間交易頻繁、經營異常的可疑賬戶。 有以上情形的企業需要注意了，要及時接聽銀行的電話，避免因沒有及時接聽電話而被認定為聯系不上，從而導致無法開戶、賬戶凍結的情況出現！
如果近期有需要開戶或者已經受到影響的，還仔細研讀以上內容哦！
5去銀行開戶難，該完全怪銀行嗎？
近來，企業辦理銀行開戶手續變得非常嚴格，對此，客戶叫苦不迭，銀行人在服務與監管的夾縫中左右為難，面對客戶時也背了不少罵名，但是，企業開戶難，這個鍋真的該由銀行來擔嗎？
前期，22家銀行網點被暫停開戶的消息，在銀行業掀起了軒然大波。
人民銀行杭州中心支行召開全省金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會，對違規銀行通報批評、暫停開戶資格、追責相關機構和人員、降級。 對管理不善，存在重大違規行為的4家銀行予以通報批評，并約見其行領導進行監管談話。 暫停4家銀行網點3個月的新開立單位銀行賬戶業務，暫停18家銀行網點1個月的新開立單位銀行賬戶業務 責令各涉案銀行省內最高管轄行內部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非柜面業務管理、交易監測、對賬管理、實名制動態復核等的相關機構和人員責任。 將涉案企業銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內容，降低涉案銀行評價等級。 1.暫停開戶的處罰依據是什么？ 暫停開戶對銀行來講威懾力巨大，意味著這段時間無法為新營銷的企業開戶，而很可能只能眼睜睜地看著企業被其他銀行搶走。 處罰依據為《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號）
可以看到人行對于電信詐騙犯罪的追責機制是倒查，凡是發生電信詐騙的，倒查銀行和支付機構，而最高可以暫停6個月新開戶或者是暫停支付業務。 而本次被處罰的銀行網點中有4家暫停三個月，18家暫停1個月，雖然已經非常嚴厲，但還未達到處罰上限。 2.哪些人員會被追責？ 261號文最嚴格的追責機制是倒查。一旦發生電信網絡犯罪，不僅僅是銀行，甚至當地的人行分支機構都可能會被問責。 而從本次通報中可以看到，對銀行的處罰幾乎涉及了整個開戶流程的所有人員：開戶網點主要負責人、分管負責人、客戶經理以及負責開戶審核、非柜面業務管理、交易監測、對賬管理、實名制動態復核等。
而要求追責銀行省內最高管轄行相關機構和人員責任則意味著附有管理責任的銀行相關職能部門（比如運營、合規等）也可能被內部問責。 這是因為整個開戶流程涉及到銀行內部多個部門，容易出現職責不清，相互推諉的情況被電信犯罪份子鉆了空子。例如： 客戶營銷部門：可能認為自己只負責開戶前的盡職調查，而開戶之后企業經營如發生異常，資金劃轉出現問題則不在其職責范圍內。而營銷指標的壓力可能使得前期盡調也流于形式。 運營部門：可能主要審核企業開戶資料，根據企業的營業執照、開戶協議再通過聯網核查進行比對。而反洗錢多為被動的大額報告或者是防御性的可疑報告，對于賬戶真正出現問題的情況反而漏報。 因此，對于電信違法犯罪的問責，監管態度很明顯：縱向自上而下抓管理抓制度，橫向覆蓋開戶環節全流程人員，出了問題誰也不能免責。
電信詐騙這個鍋應該全由銀行來擔嗎？ 一方面，近年來為了支持小微提升銀行賬戶服務，人行已取消銀行開戶許可證，要求銀行壓縮企業開戶時間。 但另一方面，隨著現在支付手段越來越豐富，在提升便利度的同時，也出現了各種利用買賣賬戶或第三方支付等形式電信詐騙轉移贓款、洗錢等違法行為。 因此，在打擊治理電信網絡新型違法犯罪問題上，監管各部門成立聯席會議辦公室，重點打擊整治涉詐企業銀行賬戶相關黑灰產業。人行不斷發文要求落實實名制，而犯罪份子則始終利用各種渠道和監管玩著貓捉老鼠的游戲。 為了打擊治理電信網絡新型違法犯罪，要求銀行嚴格落實賬戶管理本身無可厚非。從國際慣例來講，落實“三反”也是金融機構義不容辭的責任。 根據此前深圳市反電信網絡詐騙中心的建議，存在以下情況的企業被重點關注：
1.一人多企、一人多戶、一址多照
2.經營地址為“自主申報、住所申報”
3.無深戶、無居住證、無社保的三無人員
4.首次開戶的企業法人代表年紀偏大或偏?。ㄐ∮?5或大于65歲）
5.身份證地址為異地的偏遠農村、手機號為異地、企業名稱用字怪癖等。
企業法人需注意接聽銀行電話 銀行一般會通過電話聯系法人或者實地上門方式進行排查！主要會核實公司名稱、稅號、注冊地址、主營業務、法人、主營業務等，因此建議企業老板熟悉下公司登記信息，注意及時接聽電話，避免因回復不及時，被認定為聯系不上，從而導致賬戶凍結！ 對于企業新申請對公賬戶從嚴審查 針對企業新申請的對公賬戶，各商業銀行按要求落實開戶審核責任，做好開戶盡職調查工作，企業需按要求提供以下申請材料：
1.提供以公司、法人、股東名義承租的租賃合同或場地證明（包括自有房產證）
2.近1個月水電費發票或租金轉賬憑證（轉賬憑證的金額、時間、付款方收款方，需與租賃合同內容以及公司注冊成立時間邏輯關系對應）
3.公司營業執照原件、公章、財務章、法人私章
4.法人本人攜帶身份證原件及公司相關資料到場開戶 銀行網點在受理申請資料后，需安排工作人員上門核查注冊地址，確保“真人、真事、真資料“方能審核通過！ 但是，從另一方面來講，銀行畢竟只是商業部門而非監管機構，銀行人時常抱怨自身承擔了太多的社會職能，例如發放退休工資、社?？?、ETC、精準扶貧之類。 例如此前在某公眾號的回復中，一群銀行人集體吐槽工商注冊問題：
因此，打擊電信詐騙可能還是需要政府多個部門加強聯合監管。
你的賬戶還好用嘛？ 此外，由于近期各地集中開展金融機構打擊治理電信網絡新型違法犯罪，也有不少企業被誤傷，賬戶被暫停使用或者只收不付。例如，
同一人注冊多家公司
企業注冊地址為虛擬地址
賬戶交易分散轉入、分散轉出，不留余額
賬戶交易與公司經營關聯度不強，無稅費、工資等日常支出 但是此類賬戶中不少是出于稅務或者資質的要求開設的公司，這也是和我國目前營商環境尚不完善有關。 這可能也是需要監管部門引起重視的問題，打擊電信詐騙不應該過多影響到企業的正常經營。 那么，你的賬戶還好用嘛？且行且珍惜！ |
